GKV oder PKV? Regeln & Entscheidungshilfen 2026

In Deutschland kannst du dich entweder gesetzlich (GKV) oder privat (PKV) krankenversichern. Welche Variante sinnvoll ist, hängt nicht von Meinungen ab, sondern von klaren Grenzwerten und Lebenssituationen:

• JAEG (Jahresarbeitsentgeltgrenze) entscheidet über Versicherungspflicht
• BBG (Beitragsbemessungsgrenze) entscheidet über die maximalen GKV-Beiträge

Wer diese Regeln nicht versteht, zahlt schnell Tausende Euro zu viel oder wechselt in die falsche Versicherungsform.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Die GKV basiert auf dem Solidarprinzip.

Kerndaten:

• Beitrag richtet sich nach Einkommen (bis BBG)
• Arbeitgeber zahlt die Hälfte
• Familienversicherung: Partner & Kinder können kostenlos mitversichert werden
• Leistungen: gesetzlich festgelegt – bei allen Kassen gleich
  → Unterschiede gibt es bei Zusatzleistungen & Bonusprogrammen
• Arztprinzip: Sachleistung, keine Vorkasse

Private Krankenversicherung (PKV)

Die PKV funktioniert nach Risiko und Tarifwahl.

Kerndaten:

• Beitrag abhängig von Alter, Gesundheit und Leistungsumfang – nicht vom Einkommen
• Keine kostenlose Familienversicherung
• Höhere Leistungen möglich (Chefarzt, Einzelzimmer, bessere Zahntarife)
• Rechnungen werden erst bezahlt, danach zur Erstattung eingereicht
• Rückkehr in die GKV ab 55 praktisch unmöglich

Zugang nur für:

• Arbeitnehmer mit Einkommen über der JAEG
• Selbstständige, Freiberufler, Beamte

JAEG 2026 – Grenze für Versicherungspflicht

77.400 € brutto / Jahr (= 6.450 €/Monat)

Heißt:

Wichtig: Es zählt das voraussichtliche Einkommen, nicht die Steuerbescheinigung vom letzten Jahr.

BBG 2026 – Deckel für GKV-Beiträge

69.750 € pro Jahr / 5.812,50 €/Monat
➡ Einkommen über der BBG wird nicht mehr verbeitragt.

Beispiel:

Häufiger Irrtum:

„Ich bin über der JAEG → ich bin automatisch privat.“

Falsch.

Wenn du die JAEG überschreitest:

• du wirst freiwillig gesetzlich versichert
• du bleibst automatisch bei deiner bisherigen Krankenkasse

Wann lohnt sich PKV wirklich?

Typische Fälle, in denen PKV sinnvoll sein kann:

• unter 40 Jahre, gesund, keine Kinder
• hohes Einkommen, stabile Perspektive
• Wunsch nach Leistungen wie Chefarzt, Einbettzimmer, Zahnersatz >80 %

Nicht sinnvoll bei:

• Familien (fehlende kostenlose Mitversicherung)
• unsicherem Einkommen
• Rückkehrwunsch in GKV später → fast unmöglich ab 55

Rückkehr aus PKV in GKV – realistische Regeln

➡ Wer zu lange privat bleibt, kommt realistisch nie wieder in die GKV.

Die realistischen Wege zurück in die gesetzliche Krankenversicherung findest du hier: Rückkehr aus der PKV in die GKV

Beispiel: Gleicher Verdienst – komplett andere Kosten

➡ PKV ist kurzfristig günstiger, aber risikobehaftet.

Welche GKV ist ideal, wenn du über der JAEG liegst?

Du brauchst:

• niedrigen Zusatzbeitrag
• hohes Bonusprogramm
• digitale Verwaltung (ePA, App, E-AU)

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Fazit

• Unter JAEG → GKV Pflicht, fertig.
• Über JAEG → Wahlrecht, aber Entscheidung hat massive Langzeitfolgen.
• GKV ist planbar, familienfreundlich, risikoarm.
• PKV lohnt sich nur für wenige – und oft nur vorübergehend.
• Wer wechselt, sollte vorher rechnen, nicht nachher bereuen.

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